Ugoda chf z bankiem
Bank proponuje przewalutowanie kredytu, obniżenie salda albo wypłatę określonej kwoty? Ugoda może pozwolić zakończyć spór bez wieloletniego procesu, ale jej warunki nie zawsze odpowiadają korzyściom możliwym do uzyskania po stwierdzeniu nieważności umowy.
Przeanalizujemy propozycję banku, obliczymy jej rzeczywistą wartość i porównamy ją z możliwym wynikiem postępowania sądowego.
WARUNKI UGODY
Ugoda z bankiem jest porozumieniem, które ma zakończyć spór dotyczący kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka szwajcarskiego. Najczęściej bank proponuje zmianę zasad rozliczenia umowy, przewalutowanie zobowiązania na złote albo umorzenie części zadłużenia.
W zależności od oferty zawarcie ugody może prowadzić do:
Nie istnieje jeden uniwersalny wzór ugody. Banki stosują różne modele rozliczeń, a warunki mogą zależeć od rodzaju umowy, wysokości spłat, pozostałego salda i etapu prowadzonego sporu.
ANALIZA PROPOZYCJI
Niższa rata lub częściowe umorzenie zadłużenia mogą wyglądać korzystnie, ale nie pokazują pełnego ekonomicznego skutku porozumienia. Przed podjęciem decyzji należy przeanalizować cały dokument wraz z załącznikami i nowym harmonogramem.
Sprawdzamy między innymi:
Weryfikujemy również, czy wyliczenia przedstawione w propozycji są zgodne z postanowieniami ugody i czy bank nie uzależnia korzyści od dodatkowych oświadczeń niekorzystnych dla kredytobiorcy.
KORZYŚCI I RYZYKA
Ugoda może być rozważana przez osoby, którym zależy na szybkim i przewidywalnym zakończeniu sporu. Pozwala ograniczyć czas oczekiwania na prawomocny wyrok, koszty procesu oraz niepewność związaną z dalszym postępowaniem.
Jej przyjęcie może być uzasadnione między innymi wtedy, gdy:
Ugoda nie powinna być jednak oceniana wyłącznie przez pryzmat nowej raty albo wysokości kwoty zwracanej kredytobiorcy przez bank. W zamian za szybkie zakończenie sprawy kredytobiorca najczęściej rezygnuje z dochodzenia roszczeń, których wartość może być znacznie wyższa niż korzyść proponowana przez bank. Ponadto, skutki podatkowe ugody mogą być często zaskoczeniem i przekreślić atrakcyjność zawarcia tego rodzaju porozumienia.
UGODA CZY PROCES
Rzetelne porównanie wymaga przygotowania co najmniej dwóch wariantów: rozliczenia zgodnego z propozycją banku oraz możliwego rozliczenia po ustaleniu nieważności umowy.
W analizie uwzględniamy między innymi:
Proces może przynieść większe korzyści, ale wymaga czasu i potencjalnie wiąże się z ryzykiem. Ugoda zapewnia szybszy oraz bardziej przewidywalny rezultat, jednak zazwyczaj oznacza rezygnację z części możliwych roszczeń. Przedstawiamy oba warianty, aby Klient mógł podjąć świadomą decyzję.
SKUTKI FINANSOWE
Samo umorzenie części salda nie zawsze odpowiada faktycznej korzyści kredytobiorcy. Znaczenie ma również sposób ustalenia nowego zadłużenia, przyszłe oprocentowanie i suma rat, które pozostaną do zapłaty, ewentualnie kwota zwracana kredytobiorcy i jakim tytułem zostanie dokonany ten zwrot.
Podczas analizy porównujemy:
Dzięki temu można ocenić nie tylko natychmiastowe obniżenie zadłużenia, ale również długoterminowy koszt zaakceptowania warunków banku.
Ugoda zazwyczaj zawiera postanowienia, zgodnie z którymi strony uznają wzajemne roszczenia za rozliczone i zobowiązują się nie kierować dalszych żądań związanych z umową.
Zrzeczenie może dotyczyć między innymi:
Po podpisaniu porozumienia ponowne dochodzenie objętych nim należności może być niemożliwe albo znacznie utrudnione. Dlatego zakres zrzeczenia powinien być przeanalizowany przed złożeniem podpisu, a nie dopiero po zawarciu ugody.
Ugoda może wpływać nie tylko na saldo i raty. Należy również ustalić sposób zakończenia postępowania sądowego, rozliczenia kosztów oraz zwolnienia zabezpieczeń ustanowionych na nieruchomości.
Umorzenie części wierzytelności może stanowić przychód podatkowy. Obowiązujące przepisy przewidują jednak zaniechanie poboru podatku od określonych dochodów związanych z kredytem mieszkaniowym, jeżeli kredytobiorca spełnia wskazane warunki (zaniechanie poboru obowiązuje do końca 2026 r.). Każdą sytuację trzeba ocenić indywidualnie, zwłaszcza przy kilku kredytach, wielu nieruchomościach albo wykorzystaniu lokalu również do działalności gospodarczej. „Zwolnienie” z podatku od ugody ma wiele wyjątków ukrytych w różnych przepisach podatkowych i orzecznictwie podatkowym.
Sprawdzamy także, czy ugoda określa termin wydania zgody na wykreślenie hipoteki, sposób zamknięcia kredytu oraz konsekwencje cofnięcia pozwu. Jeżeli sprawa jest już w sądzie, porozumienie powinno jednoznacznie regulować koszty procesu i wzajemne rozliczenia.
PYTANIA I ODPOWIEDZI
Nie. Warunki różnią się w zależności od banku i konkretnej umowy kredytowej. Proponowane warunki ugody należy zestawić z całkowitym kosztem dalszej spłaty oraz roszczeniami, z których rezygnuje kredytobiorca.
W wielu przypadkach możliwe jest przedstawienie własnego stanowiska i podjęcie negocjacji. Ich wynik zależy jednak od polityki banku, etapu sprawy oraz indywidualnych okoliczności.
Nie zawsze. Porozumienie może przewidywać przewalutowanie, umorzenie części salda, jednorazowe rozliczenie, wypłatę określonej kwoty albo połączenie kilku rozwiązań.
Tak. Strony mogą zawrzeć porozumienie również po wniesieniu pozwu. Dokument powinien wtedy regulować sposób zakończenia postępowania, rozliczenie kosztów i wykonanie wzajemnych zobowiązań.
Najczęściej ugoda zawiera zrzeczenie się dalszych roszczeń związanych z umową. Możliwość podjęcia późniejszych działań zależy od dokładnej treści porozumienia i okoliczności jego zawarcia.
Obowiązujące przepisy przewidują zaniechanie poboru podatku w określonych przypadkach dotyczących kredytów mieszkaniowych. Konieczne jest jednak sprawdzenie, czy kredytobiorca i dana ugoda spełniają wszystkie warunki, także te niewyrażone wprost w rozporządzeniu „zwalniającym” w podatku od ugody.
Nie ma jednej odpowiedzi, właściwej dla wszystkich. Ugoda zapewnia szybszy i przewidywalny rezultat, natomiast proces może prowadzić do dalej idącego rozliczenia i przynieść większe korzyści kredytobiorcy. Decyzję warto oprzeć na porównaniu konkretnych kwot, ryzyka i indywidualnych potrzeb.
Najważniejsze są propozycja ugody z załącznikami, umowa kredytowa, aneksy, historia spłaty, zaświadczenie banku i aktualny harmonogram. Jeżeli trwa proces, potrzebne będą również najważniejsze pisma procesowe.
Otrzymałeś propozycję ugody dotyczącą kredytu frankowego? Prześlij nam dokument wraz z umową i dostępną historią spłaty.
Obliczymy rzeczywistą wartość oferty, wskażemy jej konsekwencje i porównamy ją z innymi możliwymi rozwiązaniami.
