SPŁACONY KREDYT FRANKOWY
Całkowita spłata kredytu indeksowanego lub denominowanego do franka szwajcarskiego nie musi zamykać drogi do zakwestionowania rozliczeń dokonanych na podstawie wadliwej umowy.
Przeanalizujemy dokumentację, obliczymy świadczenia przekazane bankowi i ocenimy, czy możesz dochodzić zwrotu należnych kwot mimo zakończenia kredytu.
SPŁATA A ROSZCZENIA
Spłata wszystkich rat oznacza wykonanie umowy w praktyce, ale nie przesądza, że jej postanowienia były zgodne z prawem. Jeżeli kredyt zawierał niedozwolone klauzule dotyczące przeliczeń lub ryzyka walutowego, wcześniejsze świadczenia nadal mogą podlegać ocenie.
Analizujemy m.in. kredyty:
Sposób zakończenia kredytu może wpływać na wyliczenia i potrzebne dokumenty, ale sam w sobie nie przesądza o braku roszczeń wobec banku.
MOŻLIWE ROSZCZENIA
W przypadku zakończonej umowy roszczenia mogą dotyczyć świadczeń spełnionych przez kredytobiorcę podczas całego okresu kredytowania. Ich dokładny zakres zależy od treści umowy, waluty wpłat i sposobu rozliczenia kapitału.
Analiza może obejmować:
Rozliczenie wymaga równoczesnego uwzględnienia kapitału wypłaconego przez bank, wszystkich wpłat uiszczonych przez kredytobiorcę oraz aktualnego stanu prawnego, odnoszącego się do spraw frankowych. Przed rozpoczęciem sprawy przedstawiamy Klientowi wyliczenie możliwego rezultatu finansowego.
WCZEŚNIEJSZA SPŁATA
Wcześniejsze zamknięcie kredytu często wiązało się z jednorazową spłatą wysokiej kwoty wyliczonej według kursu CHF stosowanego przez bank. Źródłem środków mogła być sprzedaż nieruchomości, oszczędności albo nowy kredyt refinansujący frankowe zobowiązanie.
W takiej sprawie sprawdzamy między innymi:
Sprzedaż kredytowanego mieszkania lub domu ani wykreślenie hipoteki nie muszą pozbawiać kredytobiorcy możliwości dochodzenia roszczeń wynikających z wcześniejszych rozliczeń.
PRZEDAWNIENIE
Całkowita spłata kredytu nie oznacza automatycznie, że w dniu zapłaty ostatniej raty wszystkie roszczenia konsumenta zaczęły się przedawniać. W sprawach dotyczących niedozwolonych postanowień umownych znaczenie ma również moment, w którym kredytobiorca dowiedział się lub przy zachowaniu rozsądnej staranności powinien był dowiedzieć się o niedozwolonym charakterze postanowień umownych i przysługujących mu prawach.
Ocena przedawnienia zależy między innymi od:
Nie warto odkładać analizy. Im więcej czasu upłynęło od spłaty, tym ważniejsze staje się dokładne ustalenie dat i dotychczasowych działań kredytobiorcy.
ANALIZA ROZLICZENIA
Po zakończeniu kredytu dostępna jest pełna historia finansowa umowy. Pozwala ona zestawić wszystkie świadczenia przekazane bankowi z kwotą rzeczywiście wypłaconego kapitału.
W wyliczeniach uwzględniamy między innymi:
Wynik analizy nie powinien opierać się wyłącznie na różnicy pomiędzy sumą wpłat a kapitałem. Konstrukcja dochodzonych roszczeń musi uwzględniać aktualne zasady rozliczania nieważnych umów.
Podstawą analizy jest dokumentacja pozwalająca odtworzyć treść umowy i wszystkie rozliczenia z bankiem.
Warto przygotować:
Jeżeli nie posiadasz pełnej dokumentacji, pomożemy uzyskać ją od banku, w tym wskażemy, o jakie zaświadczenia warto wystąpić. Brak aktywnego rachunku, dostępu do bankowości elektronicznej lub znaczny upływ czasu od zamknięcia kredytu nie musi uniemożliwiać uzyskania danych.
Po analizie dokumentów przygotowujemy wyliczenia, reklamację lub wezwanie do zapłaty oraz – jeżeli bank nie dokona oczekiwanego rozliczenia – pozew.
Przy całkowicie wykonanej umowie głównym celem postępowania jest zazwyczaj odzyskanie należnych świadczeń. Sąd może oceniać nieważność umowy jako podstawę rozstrzygnięcia o zapłacie. Dokładny sposób sformułowania żądań zależy jednak od okoliczności sprawy i interesu prawnego kredytobiorcy.
Bank może zakwestionować wysokość roszczenia, podnieść zarzut potrącenia albo skierować własne żądanie dotyczące rozliczenia kapitału. Dlatego strategia powinna obejmować nie tylko pozew kredytobiorcy, ale również przygotowanie na możliwe działania banku.
PYTANIA I ODPOWIEDZI
Tak, całkowita spłata nie musi usuwać skutków niedozwolonych postanowień. Konieczna jest jednak indywidualna analiza umowy, rozliczeń i przedawnienia.
Zmienia sposób wyliczenia roszczeń, ponieważ trzeba uwzględnić kwotę pobraną przy zamknięciu zobowiązania. Nie zamyka natomiast drogi do wystąpienia przeciwko bankowi i skutecznego odzyskania nadpłaconych kwot.
Nie. Roszczenia wynikają z rozliczeń umowy kredytowej, a nie z dalszego posiadania nieruchomości. Sprzedaż może jednak mieć znaczenie dla dokumentacji i okoliczności spłaty.
Roszczenie może obejmować również świadczenia spełnione bezpośrednio w walucie obcej. Należy ustalić ich wysokość, daty i sposób dochodzenia.
Wykreślenie hipoteki potwierdza zakończenie zabezpieczenia kredytu, ale nie musi oznaczać zrzeczenia się roszczeń dotyczących kwot zapłaconych wcześniej.
Nie zawsze. Zależy to od treści aneksu i okoliczności jego podpisania. Dokument należy przeanalizować razem z pierwotną umową.
Okres przedawnienia liczymy od momentu uzyskania przez konsumenta wiedzy o możliwej wadliwości postanowień lub czasu, w jakim mógł się on w tzw. rozsądny sposób dowiedzieć o tej wadliwości. Należy przeanalizować wszystkie okoliczności sprawy, aby ustalić początek biegu terminu przedawnienia w konkretnej umowie kredytu.
Rozliczenie nieważnej umowy obejmuje również kapitał wypłacony przez bank. Sposób uwzględnienia tego roszczenia zależy od dokonanych wpłat, stanowisk stron i aktualnie obowiązujących przepisów.
Tak. Dokumenty można przekazać elektronicznie, a większość kontaktu z kancelarią może odbywać się na odległość. O ewentualnej konieczności udziału w rozprawie informujemy z wyprzedzeniem.
Spłaciłeś kredyt frankowy zgodnie z harmonogramem, przed terminem albo przy sprzedaży nieruchomości? Prześlij nam umowę oraz dostępne dokumenty dotyczące spłaty.
Ocenimy postanowienia umowy, terminy i wysokość możliwych roszczeń wobec banku.
