Kredyty w euro – poznaj dostępne opcje
Umowy kredytów indeksowanych lub denominowanych do euro mogą zawierać niejasne postanowienia dotyczące kursów waluty, sposobu ustalania zadłużenia i ryzyka ponoszonego przez kredytobiorcę.
Przeanalizujemy Twoją umowę i ocenimy, czy istnieją podstawy do zakwestionowania jej postanowień, dochodzenia roszczeń od banku lub ustalenia nieważności całej umowy.
ANALIZA UMOWY
Kredyty powiązane z euro nie były udzielane na tak dużą skalę jak kredyty frankowe. Nie oznacza to jednak, że osoby posiadające takie zobowiązania są pozbawione możliwości dochodzenia swoich praw.
W umowach kredytów powiązanych z EUR mogły być wykorzystywane mechanizmy przeliczeniowe, w których wysokość zadłużenia lub rat zależała od kursów kupna i sprzedaży ustalanych według tabeli banku. Jeżeli umowa nie określała w sposób przejrzysty zasad wyznaczania tych kursów albo nie pozwalała konsumentowi właściwie ocenić konsekwencji ekonomicznych zobowiązania, jej postanowienia mogą wymagać dokładnej analizy prawnej.
W zależności od treści umowy oraz okoliczności jej zawarcia możliwe może być:
zakwestionowanie niedozwolonych postanowień umownych,
dochodzenie zwrotu świadczeń pobranych na podstawie niedozwolonych postanowień umownych,
podważenie zastosowanego mechanizmu przeliczeniowego,
ustalenie nieważności całej umowy,
negocjowanie z bankiem korzystniejszych warunków ugody.
Nie każda umowa kredytu w euro jest wadliwa, a samo wystąpienie niekorzystnych zmian kursu waluty nie stanowi automatycznej podstawy do ustalenia jej nieważności. O możliwości podjęcia skutecznych działań decyduje analiza konkretnej dokumentacji.
RODZAJ KREDYTU
Określenia „kredyt indeksowany” i „kredyt denominowany” bywają używane zamiennie, jednak odnoszą się do różnych konstrukcji umownych.
W umowie kredytu indeksowanego kwota finansowania jest zazwyczaj wskazana w złotych. Po wypłacie zostaje jednak przeliczona na euro według kursu przyjętego przez bank. Wysokość kolejnych rat może być następnie ustalana na podstawie salda wyrażonego w EUR i ponownie przeliczana na złote.
W umowie kredytu denominowanego kwota zobowiązania jest określona w euro, natomiast wypłata środków może następować w złotych po przeliczeniu według kursu obowiązującego w banku. Powoduje to, że ostateczna kwota wypłacona kredytobiorcy może zależeć od kursu zastosowanego w dniu uruchomienia kredytu lub jego transzy.
Prawidłowe rozpoznanie rodzaju umowy ma znaczenie przy ustalaniu możliwych zarzutów i skutków zakwestionowania jej postanowień.
KLAUZULE UMOWNE
Analiza nie ogranicza się do oceny pojedynczego postanowienia umownego dotyczącego waluty. Badamy całą konstrukcję zobowiązania, dokumenty towarzyszące umowie oraz informacje przekazane kredytobiorcy przed jej podpisaniem.
Weryfikujemy między innymi:
Sprawdzamy również regulaminy, aneksy, załączniki, oświadczenia dotyczące ryzyka oraz pozostałe dokumenty wykorzystane przy zawieraniu i wykonywaniu umowy.
RYZYKO KURSOWE
Podpisanie ogólnego oświadczenia o świadomości ryzyka walutowego nie zawsze pozwala jednoznacznie ocenić, czy kredytobiorca otrzymał pełną i zrozumiałą informację o możliwych konsekwencjach ekonomicznych umowy.
Istotne może być między innymi to, czy przed podpisaniem dokumentów bank wyjaśnił:
Zakres przekazanych informacji ocenia się z uwzględnieniem dokumentów oraz okoliczności towarzyszących zawarciu umowy.
SKUTKI PRAWNE
Jeżeli sąd ustali nieważność umowy, przyjmuje się, że nie powinna ona wywoływać skutków prawnych przewidzianych przez bank. Powstaje wówczas konieczność rozliczenia świadczeń spełnionych przez obie strony.
W zależności od sytuacji może to oznaczać między innymi:
Dokładne skutki finansowe zależą między innymi od wysokości otrzymanego kapitału, sumy dokonanych wpłat, stanu spłaty kredytu oraz roszczeń podnoszonych przez strony.
Przed rozpoczęciem postępowania przedstawiamy Klientowi możliwe warianty, spodziewane korzyści i ryzyka związane z prowadzeniem sprawy.
Całkowita spłata kredytu nie zawsze zamyka możliwość dochodzenia roszczeń wobec banku. Jeżeli w umowie znajdowały się niedozwolone postanowienia, kredytobiorca może nadal posiadać roszczenia związane ze świadczeniami spełnionymi w trakcie jej wykonywania.
Dotyczy to również sytuacji, w których:
Każda taka sytuacja wymaga osobnej oceny, w tym sprawdzenia dokumentacji oraz terminów istotnych dla dochodzenia roszczeń.
Bank może zaproponować przewalutowanie kredytu, zmianę zasad dalszej spłaty albo częściowe zmniejszenie zadłużenia. Przyjęcie ugody może w niektórych przypadkach być racjonalnym rozwiązaniem, ale jej opłacalność powinna zostać sprawdzona przed podpisaniem dokumentów.
Analizując propozycję banku, sprawdzamy:
Podpisanie ugody powinno być świadomą decyzją, podjętą po porównaniu dostępnych możliwości.
PYTANIA I ODPOWIEDZI
Tak. Kredyty w EUR działają zwykle w oparciu o podobny mechanizm, co kredyty frankowe. Nie można jednak automatycznie przenosić rozstrzygnięcia z jednej sprawy na inną. Większość zagadnień dotyczących ochrony konsumenta, przejrzystości umowy, tabel kursowych i ryzyka walutowego może jednakże występować również w umowach powiązanych z EUR. Kluczowa pozostaje treść konkretnego dokumentu.
Tak. Sam realny wzrost kursu waluty obcej na przestrzeni lat zwykle nie ma znaczenia. Kluczowe jest potencjalne narażenie kredytobiorcy na ryzyko wahań kursowych oraz wpływ klienta na kształtowanie tabeli kursów banku.
Nie zawsze. Znaczenie ma treść aneksu, zakres dokonanych zmian i sposób jego zawarcia. Podpisanie dokumentu umożliwiającego spłatę bezpośrednio w euro nie musi automatycznie usuwać wszystkich problemów dotyczących pierwotnej treści umowy.
Samo wniesienie pozwu nie powoduje automatycznego zawieszenia obowiązku spłaty rat. Możliwość wystąpienia z odpowiednim wnioskiem oraz konsekwencje takiego działania należy ocenić indywidualnie.
Czas postępowania zależy między innymi od sądu, liczby przeprowadzanych dowodów, stanowiska banku oraz ewentualnego postępowania apelacyjnego. Przed rozpoczęciem sprawy nie można wiarygodnie zagwarantować dokładnego terminu jej zakończenia.
Tak. Dokumenty można przekazać elektronicznie, a konsultacje i większość czynności organizacyjnych mogą odbywać się zdalnie. Informujemy Klienta, jeżeli na określonym etapie potrzebny będzie jego osobisty udział.
Nie musisz samodzielnie oceniać skomplikowanych postanowień umownych ani prowadzić rozmów z bankiem. Przeanalizujemy dokumenty, przedstawimy możliwe rozwiązania i pomożemy wybrać sposób działania odpowiedni do Twojej sytuacji.
Przekaż nam umowę i dowiedz się, czy istnieją podstawy do zakwestionowania jej postanowień.
