SARON zamiast LIBOR - znaczenie dla kredytów frankowych
Niektórzy kredytobiorcy posiadający kredyty odnoszone do CHF lub EUR otrzymali od banków informacje o możliwości podpisania aneksu do umowy. Wynika to ze zmiany wskaźnika referencyjnego stosowanego przy ustalaniu oprocentowania.
Dotychczas oprocentowanie takich kredytów opierało się na formule LIBOR + marża banku. Po zmianach LIBOR został zastąpiony wskaźnikiem SARON.
Dla wielu kredytobiorców pojawia się więc pytanie, czy podpisanie aneksu jest konieczne i czy może wpłynąć na ich sytuację prawną.
Dlaczego LIBOR został zastąpiony przez SARON?
Zmiana wskaźnika wynikała między innymi z zastrzeżeń dotyczących sposobu ustalania LIBOR oraz potrzeby wprowadzenia bardziej wiarygodnego mechanizmu referencyjnego.
Podstawą prawną zmian było również unijne rozporządzenie dotyczące zastąpienia określonych wskaźników referencyjnych. Jego treść można znaleźć tutaj: Rozporządzenie UE dotyczące zmiany wskaźnika LIBOR.
Czy trzeba podpisywać aneks do umowy?
W przypadku standardowej zmiany z LIBOR na SARON nie zawsze istnieje potrzeba podpisywania dodatkowego aneksu.
Jeżeli aneks jedynie potwierdza zmianę wynikającą bezpośrednio z przepisów, może mieć charakter informacyjny. W takim przypadku nowe zasady obowiązują z mocy prawa, niezależnie od podpisania dodatkowego dokumentu.
Oznacza to, że sama zmiana wskaźnika referencyjnego nie musi wymagać ingerencji w treść umowy.
Kiedy podpisanie aneksu może mieć sens?
Aneks może być wart rozważenia wtedy, gdy bank proponuje warunki korzystniejsze niż te wynikające bezpośrednio z przepisów.
Może to dotyczyć na przykład niższego oprocentowania lub innego sposobu kalkulacji wskaźnika.
Dlatego przed podpisaniem dokumentu warto dokładnie porównać jego treść z warunkami wynikającymi z obowiązujących regulacji.
Co się stanie bez podpisania aneksu?
Jeżeli kredytobiorca nie podpisze aneksu, umowa co do zasady może być nadal wykonywana.
Najważniejsza różnica polega na zmianie sposobu ustalania oprocentowania. Zamiast LIBOR + marża banku stosowany jest SARON lub SARON z odpowiednią korektą + marża banku.
Dla kredytobiorcy oznacza to zmianę wskaźnika referencyjnego, a nie automatycznie zmianę całej konstrukcji umowy.
Czy aneks może wpłynąć na spór z bankiem?
To jedna z kwestii, których najbardziej obawiają się frankowicze.
Każdy aneks należy analizować indywidualnie. Znaczenie ma jego pełna treść, a nie tylko postanowienie dotyczące zastąpienia wskaźnika LIBOR wskaźnikiem SARON.
Jeżeli dokument zawiera dodatkowe postanowienia umowne, warto sprawdzić, czy nie wpływają one na pozostałe prawa kredytobiorcy lub sposób oceny umowy w przyszłym sporze z bankiem.
SARON zamiast LIBOR - co warto zapamiętać?
Sama zmiana wskaźnika z LIBOR na SARON nie oznacza konieczności podpisywania aneksu w każdym przypadku.
Jeżeli zmiana wynika bezpośrednio z prawa, umowa może być dalej wykonywana na nowych zasadach bez dodatkowych czynności.
Warto jednak dokładnie przeanalizować każdy dokument otrzymany od banku. SARON zamiast LIBOR to przede wszystkim zmiana techniczna w sposobie ustalania oprocentowania, ale treść konkretnego aneksu może zawierać także inne postanowienia.
radca prawny Iwona Rzucidło
