Ugody frankowe z bankami - czy są korzystne?
Sytuacja na rynku walut i kredytów przez lata stawiała wielu kredytobiorców w trudnym położeniu. Szczególnie odczuwały to osoby posiadające kredyt we frankach, których raty i saldo zadłużenia zależały od kursu CHF.
Jednym ze sposobów rozwiązania sporu z bankiem może być ugoda. Nie zawsze jednak oznacza ona najkorzystniejsze rozwiązanie dla kredytobiorcy. Przed podpisaniem dokumentów warto dokładnie przeanalizować warunki finansowe i prawne.
Na czym polegają ugody z frankowiczami?
Banki zaczęły proponować frankowiczom ugody jako alternatywę dla wieloletnich sporów sądowych. Jednym z pierwszych szerzej zakrojonych programów był program mediacji przed Sądem Polubownym przy Komisji Nadzoru Finansowego.
Ugoda może prowadzić między innymi do przeliczenia kredytu tak, jakby od początku był zobowiązaniem złotowym. W zależności od konkretnej propozycji bank może również zmniejszyć saldo zadłużenia albo zwrócić część nadpłaconych środków.
Nie oznacza to jednak, że każda propozycja banku będzie równie korzystna. Dlatego przed jej zaakceptowaniem warto sprawdzić wszystkie wyliczenia.
Co trzeba sprawdzić przed podpisaniem ugody?
Najważniejsza jest wysokość salda po przeliczeniu kredytu. Trzeba również zwrócić uwagę na sposób dalszego oprocentowania zobowiązania.
Znaczenie ma także to, z jakich roszczeń kredytobiorca rezygnuje po zawarciu ugody. Bank może oczekiwać zamknięcia wszelkich sporów związanych z umową.
Warto więc porównać proponowane warunki z możliwymi rezultatami postępowania sądowego. Dopiero takie zestawienie pozwala ocenić rzeczywistą opłacalność ugody.
Ugody frankowe z bankami a przewalutowanie
Wiele propozycji ugodowych opiera się na przewalutowaniu zobowiązania na złotówki.
Bank może przeliczyć kredyt w taki sposób, jak gdyby od początku był kredytem złotowym. Następnie wyznacza nowe saldo oraz zasady dalszej spłaty.
Dla kredytobiorcy oznacza to przede wszystkim wyeliminowanie ryzyka kursowego CHF. Z drugiej strony kredyt zaczyna funkcjonować według warunków właściwych dla zobowiązania złotowego.
Czy każdy frankowicz może zawrzeć ugodę?
Warunki programów ugodowych zależą od konkretnego banku.
W niektórych przypadkach propozycje kierowane są przede wszystkim do klientów, którzy nadal spłacają kredyt hipoteczny. Bank może również uzależnić ofertę od celu, na jaki klient zaciągnął zobowiązanie.
Dlatego nie każdy kredytobiorca otrzyma identyczną propozycję. Nawet klienci tego samego banku mogą spotkać się z różnymi warunkami finansowymi.
Ugoda czy proces sądowy?
Ugoda pozwala zazwyczaj szybciej zakończyć spór z bankiem. Kredytobiorca unika wtedy długiego procesu i zyskuje większą przewidywalność co do dalszego rozliczenia.
Postępowanie sądowe może jednak prowadzić do dalej idących skutków. W zależności od treści umowy możliwe jest między innymi stwierdzenie jej nieważności.
Dlatego nie należy oceniać ugody wyłącznie przez pryzmat skrócenia czasu postępowania. Ważny jest również całkowity efekt finansowy.
Czy bank może żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału?
Przez pewien czas banki podnosiły argument dotyczący dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału po stwierdzeniu nieważności umowy.
Kwestia ta budziła duże obawy wśród frankowiczów i wpływała na decyzje dotyczące ugód. Wraz z rozwojem orzecznictwa pozycja konsumentów w tym zakresie uległa jednak istotnemu wzmocnieniu.
Dlatego przy analizie aktualnej oferty banku warto brać pod uwagę nie tylko treść ugody, ale również obowiązujące orzecznictwo.
Czy ugoda frankowa może mieć skutki podatkowe?
Ugoda może również wywołać określone skutki podatkowe. Zależy to od jej konstrukcji oraz rodzaju korzyści uzyskanej przez kredytobiorcę.
Przy ocenie takiej propozycji warto więc uwzględnić nie tylko wysokość nowego salda, ale również potencjalne konsekwencje podatkowe.
Przepisy w tym zakresie były w ostatnich latach wielokrotnie zmieniane i przedłużane. Dlatego przed podpisaniem ugody najlepiej sprawdzić aktualne regulacje obowiązujące w danym momencie.
Mediacja z bankiem
Ugoda nie musi być wynikiem bezpośrednich negocjacji z bankiem. Strony mogą skorzystać również z mediacji.
Taka forma pozwala prowadzić rozmowy przy udziale neutralnego mediatora. Może pomóc w ustaleniu warunków, które obie strony uznają za możliwe do zaakceptowania.
Warto jednak pamiętać, że mediator nie reprezentuje interesów kredytobiorcy. Dlatego przed zaakceptowaniem warunków dobrze jest skonsultować je z własnym pełnomocnikiem.
Czy ugody frankowe są opłacalne?
Nie istnieje jedna odpowiedź dla wszystkich frankowiczów. Opłacalność zależy od wysokości kredytu, dotychczasowych spłat, salda zadłużenia oraz warunków proponowanych przez bank.
Dla części klientów ugoda może być atrakcyjnym sposobem szybkiego zakończenia sporu. Dla innych korzystniejsze może okazać się dochodzenie roszczeń przed sądem.
Dlatego ugody frankowe z bankami należy zawsze analizować indywidualnie. Przed podpisaniem dokumentów warto porównać propozycję banku z możliwymi skutkami postępowania sądowego i dopiero na tej podstawie podjąć decyzję.
