Likwidacja LIBOR a kredyty frankowe
Osoby spłacające kredyty we frankach uważnie śledzą orzeczenia Sądu Najwyższego oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Znaczenie mają również zmiany dotyczące wskaźników referencyjnych, które wpływają na oprocentowanie kredytów.
Jedną z najważniejszych zmian było zastąpienie wskaźnika LIBOR przez SARON. Warto więc wyjaśnić, co oznacza to dla frankowiczów i czy likwidacja LIBOR może wpływać na ważność umów kredytowych.
Co dalej z kredytami frankowymi?
LIBOR był wskaźnikiem wykorzystywanym do ustalania oprocentowania wielu kredytów walutowych. Od 1 stycznia 2022 roku wskaźnik LIBOR CHF przestał być stosowany.
W jego miejsce wprowadzono SARON. Zmiana ta miała przede wszystkim zapewnić ciągłość rozliczania oprocentowania kredytów powiązanych z frankiem szwajcarskim.
Sama likwidacja LIBOR nie oznacza jednak automatycznego unieważnienia umowy kredytowej. Nie stanowi też samodzielnej podstawy do stwierdzenia jej nieważności.
LIBOR a SARON
Po wycofaniu LIBOR banki zaczęły stosować wskaźnik SARON zgodnie z przyjętymi regulacjami. Kredytobiorca nie musiał w tym celu podpisywać nowej umowy.
Zmieniła się natomiast stawka referencyjna wykorzystywana przy obliczaniu oprocentowania. Bank powinien poinformować klienta o tej zmianie.
W praktyce oznacza to, że umowy kredytowe powiązane z CHF nadal mogły być wykonywane po likwidacji LIBOR.
Czy likwidacja LIBOR unieważnia umowę frankową?
Nie. Sam koniec wskaźnika LIBOR nie powoduje nieważności kredytu.
Jeżeli kredytobiorca chce zakwestionować umowę, znaczenie mają przede wszystkim jej postanowienia. Chodzi między innymi o sposób ustalania kursu waluty, klauzule indeksacyjne oraz inne zapisy mogące naruszać prawa konsumenta.
Dlatego każdą umowę trzeba oceniać indywidualnie.
Co z frankowiczami, którzy spłacili kredyt?
Całkowita spłata kredytu nie musi zamykać drogi do dochodzenia roszczeń wobec banku.
Kredytobiorca może nadal przeanalizować swoją umowę i sprawdzić, czy bank pobierał świadczenia na podstawie niedozwolonych postanowień.
W przypadku kredytu już spłaconego głównym celem postępowania może być dochodzenie zwrotu nienależnie pobranych kwot.
Czy można odzyskać pieniądze po spłacie kredytu?
Tak, ale wymaga to analizy konkretnej umowy oraz historii spłat.
Jeżeli w dokumentach znajdują się postanowienia abuzywne, kredytobiorca może rozważyć wystąpienie do sądu z roszczeniem o zapłatę.
Samo zakończenie spłaty nie oznacza więc, że bank nie może już odpowiadać za nieuczciwe postanowienia stosowane w umowie.
Co teraz z frankowiczami?
Po likwidacji LIBOR najważniejsza pozostaje analiza samej umowy kredytowej. Zmiana wskaźnika referencyjnego nie usuwa innych problemów prawnych związanych z kredytami frankowymi.
Frankowicz może rozważyć kilka możliwości. Jedną z nich jest dochodzenie swoich praw przed sądem. Inną może być ugoda z bankiem.
Każde rozwiązanie ma jednak inne skutki finansowe i prawne.
Co z ugodami frankowymi?
Banki proponują części klientów ugody, które najczęściej prowadzą do przewalutowania kredytu na złotówki.
Dla niektórych kredytobiorców może to być rozwiązanie wygodne. Nie oznacza jednak automatycznie, że będzie ono najbardziej korzystne.
Przed podpisaniem ugody warto sprawdzić saldo po przewalutowaniu, oprocentowanie oraz to, z jakich roszczeń klient ma zrezygnować.
Mediacja z bankiem
Jedną z dróg prowadzących do ugody jest mediacja.
W jej trakcie bank i kredytobiorca próbują ustalić nowe warunki rozliczenia. Może to dotyczyć między innymi przewalutowania zobowiązania lub zmiany sposobu dalszej spłaty.
Nie każda mediacja kończy się jednak porozumieniem. Dlatego warto wcześniej porównać propozycję banku z możliwymi skutkami postępowania sądowego.
Co oznacza likwidacja LIBOR dla frankowiczów?
Likwidacja LIBOR a kredyty frankowe to przede wszystkim zmiana sposobu ustalania stawki referencyjnej. LIBOR został zastąpiony przez SARON, ale sama ta zmiana nie unieważnia umów kredytowych.
Frankowicze nadal mogą analizować swoje umowy pod kątem niedozwolonych postanowień i dochodzić roszczeń wobec banku.
Przed podjęciem decyzji warto porównać możliwości: dalszą spłatę, ugodę, mediację albo postępowanie sądowe.
